Как повысить шансы на одобрение кредита

Рассмотрение заявки на кредит занимает всего несколько минут, однако за это время скоринговая система анализирует множество параметров. Расскажем, какие факторы учитываются при оценке заемщика, что увеличивает шанс на одобрение кредита, а что снижает, и как повысить вероятность положительного решения.

На что смотрит банк

Многие представляют себе процесс принятия решения как совещание кредитного комитета, где серьезные люди в очках изучают кипы документов. Действительно, некоторые анкеты клиентов отправляются на «ручное» рассмотрение. Но такие случаи как правило не касаются физических лиц, а связаны с выдачей крупных займов юридическим лицам.

Решение по большинству заявок физических лиц принимает компьютерная программа — система скоринга. Это «умный калькулятор», который оценивает надежность потенциального заемщика, просчитывая вероятность возврата денег. Система анализирует множество факторов. Обычно параметры, используемые для скоринга, не раскрываются. Однако существуют ключевые моменты, которые оценивает в обязательном порядке каждый кредитор. Расскажем о них подробнее.

Кредитная история и кредитный рейтинг

Кредитная история — финансовое досье, которое ведется в специальных бюро (БКИ). В нем отражено, как человек исполнял обязательства перед кредиторами раньше: допускал ли просрочки, сколько кредитов закрыл и есть ли действующие. На основе этой информации формируется кредитный рейтинг — цифровое значение, которое каждое БКИ также рассчитывает по собственной схеме. Чем выше рейтинг, тем выше шанс одобрения кредита.

Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Это соотношение ежемесячных доходов заемщика и его расходов на платежи по имеющимся обязательствам. ПДН выражается в процентах и рассчитывается по простой формуле: банк делит сумму ежемесячных платежей человека по кредитам (включая тот, который он хочет получить) на его среднемесячный доход и умножает на 100%. Согласно требованию ЦБ РФ, банки обязаны рассчитывать ПДН для каждого клиента. Если показатель превышает 50%, шанс на одобрение кредита резко падает. Дело в том, что это слишком рискованно для кредитора — человек может не справиться с высокой финансовой нагрузкой. Кроме того, Центробанк устанавливает ограничения на кредитование граждан с ПДН выше определенного уровня.

Доход, стаж работы

Банк оценивает не только размер зарплаты, но и ее стабильность. Стаж работы на последнем месте менее 4–6 месяцев может насторожить кредитора. Идеальный заемщик — человек с официальным подтвержденным заработком, длительным стажем трудовой деятельности и низкой долговой нагрузкой.

Как повысить шанс на одобрение кредита

1. Улучшить кредитную историю. Если в ней есть просрочки платежей, высока вероятность отказа. Простой способ убедить банк в своей платежеспособности — оформить кредитную карту с небольшим лимитом и пользоваться ею, внося платежи вовремя. Информация будет передаваться в БКИ, и рейтинг заемщика начнет постепенно расти.
2. Снизить долговую нагрузку. Перед подачей заявки стоит закрыть небольшие микрозаймы или неиспользуемые кредитные карты. Даже неактивная карта с нетронутым лимитом учитывается как задолженность. Уменьшив сумму ежемесячных платежей или закрыв неиспользуемую кредитку (именно расторгнув договор), человек снизит показатель долговой нагрузки, что сразу повысит шанс на одобрение кредита.
3. Рассмотреть вариант оформления кредита под залог. В качестве обеспечения можно предложить кредитору недвижимость или автомобиль. Шанс одобрения кредита под залог гораздо выше, так как у банка появляется дополнительная гарантия возврата денег. Кроме того, по таким займам часто предлагаются более низкие ставки, чем по необеспеченным.
4. Стать зарплатным клиентом. Если будущий заемщик получает заработную плату на счет или карту банка, в котором планирует взять кредит, кредитор видит размер и регулярность его дохода. Вероятность положительного решения в таком случае максимальная.

Почему важно проверять свою кредитную историю и кредитный рейтинг

Регулярная проверка кредитной истории и рейтинга — признак высокой финансовой грамотности человека.

Во-первых, так можно обнаружить ошибки в кредитной истории. Возможны технические ошибки — банк может не отправить информацию по закрытию кредита, указать просрочку, которой не было. Это можно исправить, обратившись к кредитору (в банк или МФО), предоставившему неверную информацию, или в БКИ.

Во-вторых, регулярная проверка кредитной истории поможет вовремя заметить признаки мошенничества. Если в ней появился кредит, который человек не брал, или заявка в банк, которую он не подавал, также нужно немедленно обратиться к кредитору.

Два раза в год можно получить свою кредитную историю бесплатно в любом из бюро.

Знание своего кредитного рейтинга поможет оценить шансы на одобрение кредита. Его также можно узнать в любом из БКИ, каждое из которых рассчитывает его по своему механизму.

Вопросы и ответы

Если в кредите отказал один банк, стоит ли сразу подавать заявки в другие?

Нет, не стоит. Массовая рассылка заявок снижает вероятность положительного решения. Лучше взять паузу на 1–2 месяца, проанализировать возможные причины отказа, исправить их и только потом пробовать снова.

Действительно ли проще получить кредит под залог недвижимости, чем обычный потребительский?

Да, это так. Для банка это менее рискованная сделка, ведь в случае проблем у него будет имущество заемщика в качестве гарантии возврата денег. Поэтому шанс одобрения кредита под залог выше, при этом требования к кредитной истории и доходу заемщика могут быть мягче, а предлагаемая сумма — значительно больше.

Что важнее для банка: высокий доход или идеальная кредитная история?

Важно и то, и другое, но часто кредитная история играет решающую роль. Человек с высоким доходом, но с большими просрочками в прошлом, — рискованный заемщик. Банк не будет уверен в его платежной дисциплине. При этом средний, но стабильный доход и безупречная платежная дисциплина значительно увеличивают шанс одобрения кредита.