Каждый день мы пользуемся десятками вещей, которые могут сломаться, потеряться или пострадать. Болеем, попадаем в аварии, несём ответственность перед другими людьми. Страхование — это способ переложить финансовые последствия таких событий на страховую компанию в обмен на регулярный взнос. Разбираем, как это устроено и какие виды существуют.

Что такое страхование

Страхование — это соглашение между двумя сторонами: страхователем (человеком или компанией, которая платит взносы) и страховщиком (страховой компанией, которая принимает на себя риск). Если происходит предусмотренный договором страховой случай — болезнь, авария, пожар, смерть — страховщик выплачивает возмещение.

По сути, страховка — это финансовая защита от непредвиденных расходов. Вместо того чтобы держать крупную сумму «на чёрный день», человек платит небольшой взнос и знает: если что-то случится — деньги будут.

Размер взноса зависит от вероятности наступления страхового случая и суммы потенциальной выплаты. Молодой здоровый человек платит за страхование жизни меньше, чем пожилой с хроническими заболеваниями — просто потому, что риск у них разный.

Формы страхования: обязательное и добровольное

Обязательным считается то, которое предписывает закон. Отказаться от него нельзя: либо государство само организует и оплачивает защиту (как в случае с ОМС), либо человек обязан купить полис самостоятельно под угрозой штрафа или запрета на определённую деятельность.

Добровольное — то, что человек оформляет сам, по собственному желанию и в нужном ему объёме. Государство не принуждает, но создаёт условия: лицензирует страховщиков, устанавливает правила выплат, защищает права страхователей.

Виды обязательного страхования в России

  • ОМС — обязательное медицинское страхование. Такой полис есть у каждого гражданина России. ОМС финансируется из взносов работодателей и госбюджета и позволяет получать базовую медицинскую помощь бесплатно в государственных поликлиниках.
  • ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Без него нельзя законно управлять автомобилем. Оно покрывает ущерб, причинённый другим участникам дорожного движения, если вы виновник аварии.
  • Защита вкладов. Государство через АСВ (Агентство по страхованию вкладов) защищает деньги граждан в банках на сумму до 1,4 млн рублей. Взносы при этом платят сами банки, а не вкладчики.
  • Страхование ответственности отдельных профессий. Нотариусы, арбитражные управляющие, аудиторы, туроператоры — для ряда профессий наличие полиса считается обязательным условием работы.
  • Защита ипотечного залога. Единственный обязательный вид при ипотеке по закону №102-ФЗ. Квартира или дом, выступающие залогом, должны быть застрахованы на весь срок кредита.

Виды добровольного страхования

Их заметно больше — здесь человек сам выбирает, что и на какую сумму защищать.

Личная защита

Нужна, чтобы обезопасить жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Страхование жизни предполагает выплату при смерти застрахованного или по истечении срока договора. Особенно актуально для тех, у кого есть иждивенцы или крупные долговые обязательства — например, ипотека. Подробнее о том, как выбрать подходящий полис, читайте в нашем руководстве по страхованию жизни и здоровья.

ДМС — добровольное медицинское страхование. В отличие от ОМС, ДМС покрывает лечение в частных клиниках, позволяет выбирать врачей, получать расширенный перечень процедур и обследований. Оно часто оформляется работодателями как часть соцпакета, но можно купить и самостоятельно.

От несчастных случаев. Защищает на случай травмы, временной или постоянной нетрудоспособности. Выплачивается фиксированная сумма или процент от страховой суммы в зависимости от тяжести повреждения.

Имущественное страхование

Объект защиты — вещи и недвижимость.

Страхование квартиры или дома. Покрывает ущерб от пожара, затопления, кражи, стихийных бедствий. Можно застраховать конструктив (стены, перекрытия, кровлю), отделку или имущество внутри — по отдельности или в комплексе. О том, зачем это нужно и как выбрать полис, читайте в нашем материале о страховании имущества.

Страхование автомобиля (КАСКО). В отличие от обязательного ОСАГО, КАСКО защищает автомобиль самого владельца от угона, аварии, стихийного бедствия или повреждения. Оформляется добровольно, но часто требуется банком при автокредите.

Защита ипотечного жилья. Помимо обязательного полиса на конструктив, при ипотеке часто оформляют расширенную защиту — от этого может зависеть ставка по кредиту. Если вы планируете покупать недвижимость в кредит, будет полезно заранее сравнить предложения через сервис страхования ипотеки Кредистории.

Титульное страхование. Оно актуально при покупке вторичного жилья и защищает от потери права собственности, если сделку впоследствии оспорят наследники или кредиторы продавца.

Страхование ответственности

Объект защиты — ответственность перед третьими лицами.

Помимо обязательного ОСАГО, существует добровольное страхование гражданской ответственности. Например, перед соседями (залив, пожар), перед клиентами (для врачей, юристов, строителей), перед пассажирами. Выплата в этом случае идёт не вам, а пострадавшей стороне.

Итого: какое страхование оформить в первую очередь

Универсального ответа нет — всё зависит от жизненной ситуации. Но есть логичная последовательность:

Сначала — то, что требует закон (ОМС у вас уже есть, ОСАГО нужно, если есть автомобиль, ипотечный полис — если есть ипотека). Затем — то, что защищает от самых критических рисков: потеря трудоспособности, смерть кормильца, уничтожение жилья. И только потом — дополнительные уровни защиты вроде ДМС или КАСКО.

Вопросы и ответы

Что такое страхование и зачем оно нужно, если ничего не случается?

Страхование работает именно потому, что страховой случай происходит не всегда. Вы платите небольшой взнос и получаете гарантию: если что-то пойдёт не так, финансовые последствия лягут на страховщика, а не на вас. Те, с кем ничего не случилось, фактически помогли тем, кому не повезло. Это принцип солидарности, на котором держится вся система.

Какие виды страхования обязательны для физических лиц в России?

Для большинства граждан обязательны ОМС и ОСАГО. Если оформляется ипотека, добавляется страхование залогового имущества. Всё остальное — добровольно, хотя банки и работодатели нередко создают дополнительные стимулы для оформления полисов.

Чем отличаются виды и формы страхования?

Форма — это юридический статус: обязательное (по закону) или добровольное (по желанию). Вид — это содержательная классификация по объекту защиты: личное, имущественное, ответственности. Одно и то же страхование может быть обязательным по форме и имущественным по виду. Например, ОСАГО: закон обязывает его купить, а защищает оно имущественные интересы пострадавших в ДТП.