Что такое техническая просрочка по кредиту и как её исправить

Даже если заёмщик вовремя перевёл деньги, платёж может поступить в банк с задержкой. Такая ситуация называется технической просрочкой. Разбираемся, когда она возникает, чем грозит и как снизить риски. 

Техническая просрочка по кредиту: главное

Что это такое

Техническая просрочка — это задержка платежа по кредиту, которая произошла не из-за нежелания человека платить, а по техническим причинам. То есть деньги были отправлены в срок, но поступили на кредитный счёт позднее чем обычно. 

Причины

• Нетипичная задержка межбанковского перевода
• Технический сбой в банке или платёжной системе 
• Проведение плановых технических работ 
• Некорректная работа приложения или сайта банка
• Программная ошибка при обработке платежа
• Ввод неверных данных сотрудником кассы

Последствия

Случайные технические просрочки не приводят к снижению доверия к заёмщику, так как его вины в них нет. 

Если платёж поступил после установленной даты, банк вправе начислить неустойку или пени в соответствии с договором. Кроме того, сведения о просрочке могут попасть в кредитную историю. Однако, если банк подтвердит, что задержка произошла по его вине или из-за технического сбоя, штрафные санкции отменяют, а информацию, переданную в бюро кредитных историй, корректируют.

Чтобы не разбирать каждый случай отдельно, многие банки автоматически относят разовые просрочки на 1-3 дня в категорию «технических».

Когда банк не считает просрочку технической

Технической обычно не признают просрочку, если заёмщик сам создал риск задержки платежа. Например, отправил деньги в 23:59, когда было очевидно, что они уже не успеют прийти до конца дня, или указал неверные реквизиты. 

В подобных случаях банк, как правило, решает, что обязанность своевременно внести платёж лежит на должнике, поэтому просрочка рассматривается как обычная, а не техническая. 

Проверьте, отразилась ли просрочка в кредитной истории — закажите бесплатный отчёт от ОКБ на нашем сайте.

Советы, как снизить риск технической просрочки

• Пополняйте кредитный счёт заранее. Не откладывайте погашение задолженности на последний день. Подключите автоплатёж, чтобы деньги списывались за 2-3 дня до срока. 
• Не экспериментируйте со способами оплаты перед датой платежа. Новые варианты перевода лучше проверять заранее, когда есть запас времени.
• Используйте СБП. Переводы между разными банками через Систему быстрых платежей обычно проходят мгновенно, а по реквизитам — могут задерживаться в нерабочие часы, выходные и праздники.
• Проверяйте данные перевода. Особенно внимательно — при первом платеже по кредиту или при оплате новым способом.
• Пользуйтесь приложением банка. Так проще контролировать поступление платежа. Если отправленные деньги не дошли, вы узнаете об этом сразу и успеете решить проблему до конца срока. 

Если просрочка произошла по вине банка

Если вы уверены, что внесли платёж вовремя:

1. Подготовьте чек, платёжное поручение или другое подтверждение перевода. 
2. Обратитесь в банк, попросите провести проверку и отменить начисленные штрафы и пени. 
3. Через 3-5 дней проверьте кредитную историю и убедитесь, что в ней нет ошибочной записи о просрочке. 

Вопросы и ответы по теме

На сколько дней можно задержать платёж по кредиту, чтобы это считалось технической просрочкой?

На практике банк может посчитать разовую задержку на один-два дня технической, если заёмщик обычно платит вовремя. Но гарантированно рассчитывать на такую лояльность не стоит, особенно если платёж был отправлен с опозданием. 

Может ли техническая просрочка испортить кредитную историю?

Если банк не признаёт задержку технической, сведения о пропуске даты платежа будут переданы в бюро кредитных историй. Это негативно отразится на кредитном рейтинге. 

Однако несущественная просрочка не окажет сильного влияния на вашу репутацию. Продолжайте вносить платежи вовремя, и рейтинг скоро восстановится. 

Как доказать, что платёж не дошёл вовремя не по моей вине?

Фиксируйте доказательства:

• сохраняйте чеки и квитанции о пополнениях через банкомат или кассу;
• формируйте выписки по счету при переводах со счета или карты;
• делайте скриншоты экрана с ошибками работы банковского приложения.