Оформили ненужный страховой полис? У вас есть право отказаться от него и вернуть деньги, пока не закончился отведённый законом срок. 

Рассказываем, что значит период охлаждения в страховании, сколько дней он длится и как правильно оформить отказ.

 

Период охлаждения в договоре страхования — что это такое

Период охлаждения (от англ. cooling-off period) — это срок, в течение которого человек имеет право отказаться от полиса и вернуть его полную стоимость. 

Покупателям даётся время, чтобы изучить условия и принять окончательное решение. Например, если после покупки полиса выяснится, что он не нужен или стоит дороже, чем у конкурентов, договор можно расторгнуть. Для этого не нужно договариваться со страховщиком — он обязан вернуть деньги по закону. 

Это помогает избежать лишних расходов в случаях, когда решение о приобретении страховки было принято под давлением, влиянием эмоций, в спешке или из-за недостатка информации. 

Какие виды страхования предусматривают такую возможность

Если страховка является обязательным условием по закону, клиент не может отказаться от неё по правилам периода охлаждения. Это касается страхования предмета залога по ипотеке, ОСАГО и некоторых других видов полисов (в основном для юрлиц).

Право отказаться от полиса распространяется только на добровольные виды страхования. Например:

  • КАСКО;
  • защита жизни и здоровья;
  • защита от болезней и несчастных случаев;
  • ДМС;
  • имущественное страхование;
  • ИСЖ/НСЖ. 

Исключения

Существуют случаи, когда право на отказ не действует даже в рамках добровольного страхования. Например, ограничения могут распространяться на отдельные виды профессиональных страховок или полисы, связанные с поездками за границу.

Сколько дней длится период охлаждения по страховке

Сроки возврата стоимости страховки в период охлаждения зависят от вида страхования: 30 дней — для страховки, оформленной в ходе получения кредита или займа, 14 дней — в остальных случаях. 

Также 30-дневный срок действует для договоров накопительного (НСЖ) и инвестиционного (ИСЖ) страхования жизни. 

Как отказаться от страховки в этот период: пошаговая инструкция

Шаг 1. Проверьте сроки

Убедитесь, что период ещё не истёк. Он составляет 14 или 30 календарных дней с даты заключения договора в зависимости от вида полиса.

Шаг 2. Подготовьте документы

Найдите страховой договор, паспорт и банковские реквизиты для возврата денег.

Шаг 3. Заполните заявление

Используйте готовую форму от страховщика или составьте заявление в свободной форме, если шаблона не предусмотрено.

Шаг 4. Подайте заявление

Это можно сделать лично или через любой официальный онлайн-канал для связи, например, по электронной почте или в чате поддержки.

Шаг 5. Дождитесь решения и возврата денег 

Страховщик проверит документы и при соблюдении условий вернёт деньги на указанный счёт. 

Подробнее о том, как вернуть деньги за страховку по кредиту

Законы, на которые можно ссылаться при возврате

  • Закон РФ «О защите прав потребителей» — для всех видов полисов
  • Статья 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — для полисов, которые оформляются вместе с кредитами
  • Указание Банка России № 5968-У от 05.10.2021 — для инвестиционного и накопительного страхования жизни

Когда вернуть полную стоимость полиса не получится

Есть ситуации, когда страховщик вправе отказать в возврате или вернуть только часть суммы. Например:

  • Произошёл страховой случай. Если событие, предусмотренное договором, уже наступило, страховщик несёт обязательства по выплате. Возврат страховой премии в этом случае не производится. 
  • Полис относится к исключениям. Некоторые виды страхования не подпадают под общие правила и имеют ограниченные условия возврата. Например, это может касаться защиты в путешествиях, если поездка уже началась.
  • Нарушены условия подачи заявления. Возврат может быть отклонён, если заявление оформлено с ошибками, не приложены необходимые документы или не соблюдена форма обращения.

Вопросы и ответы по теме

От какого момента правильно вести отсчёт?

Отсчитывайте дни с даты подписания договора. Часто она не совпадает с началом действия полиса. 

Если последний день срока выпадает на выходной или праздник, заранее уточняйте у страховщика порядок подачи заявления в этом случае. Кто-то переносит на ближайший будний день (иногда назад), кто-то принимает обращения круглосуточно. 

Можно ли отказаться от страховки после периода охлаждения?

Если заявление подано после установленного срока, расторгнуть договор на льготных условиях уже нельзя. Возврат возможен только по условиям самого полиса, если они предусматривают такую возможность.

Повлияет ли отказ от страховки на условия кредита? 

Зависит от условий кредитного договора. Некоторые банки предлагают более низкую ставку при оформлении страхования. Если заёмщик отказывается от полиса, ставка увеличивается до уровня, указанного в договоре — проверьте эту информацию перед отказом.

Что делать, если страховщик не хочет оформлять возврат?

Запросите письменное объяснение причин отказа. Если считает решение неправомерным, подайте жалобу. Сначала в страховую компанию, потом — к финансовому уполномоченному или в Банк России. Если спор не удаётся урегулировать мирно, остаётся возможность защитить свои права в суде. 

Как долго возвращаются деньги? Возможны задержки? 

Если речь идёт о страховке, оформленной вместе с потребительским кредитом, деньги должны вернуть не позднее 7 рабочих дней после получения заявления — этого требует закон. В остальных случаях сроки возврата нужно смотреть в договоре. 

Важно понимать, что возврат — это не поступление денег на ваш счёт, а факт их отправки со стороны страховой. Обработка перевода банком может занять ещё некоторое время.