Если банк не уверен в надёжности и платёжеспособности клиента, он отказывает в кредитовании. Увеличить шансы на одобрение в таком случае помогает привлечение ещё одного лица, с которым можно разделить кредитную нагрузку и ответственность за возврат долга — созаёмщика или поручителя. Чаще всего, это необходимо для получения крупных заёмов, требующих высокого дохода и финансовой стабильности на годы вперёд. В первую очередь — для ипотечного кредитования.
В этой статье выясняем, в чём разница между созаёмщиком и поручителем по ипотеке, какие риски они берут на себя и могут ли отказаться от этой роли.
Кто такой созаёмщик и какова его роль
- Подписывает ипотечный договор
- Отвечает по долгу совместно с заёмщиком
- Влияет на расчёт долговой нагрузки
- Может быть собственником жилья
Созаёмщик — это человек, который вместе с заёмщиком берёт кредит и несёт перед кредитором такую же обязанность по возврату долга. Он может участвовать в покупке квартиры и стать её собственником, но это не обязательное условие. Часто — это супруг основного заёмщика.
При рассмотрении заявки банк учитывает доходы, кредитную историю (КИ) и финансовую нагрузку всех участников договора. За счёт этого повышаются шансы на одобрение или увеличивается доступная сумма кредитования.
Кто такой поручитель и зачем его привлекают
- Подписывает договор поручительства
- Отвечает по долгу при проблемах с выплатами
- Не влияет на расчёт долговой нагрузки
- Обычно не становится собственником жилья
Поручитель — это человек, который обязуется погасить долг перед кредитором, если заёмщик не выполнит свои обязательства. Он не участвует в оформлении кредита и покупке недвижимости. Его доход банк оценивает только как дополнительную гарантию.
Поручитель и созаёмщик — в чём отличие (таблица)
| Созаёмщик | Поручитель | |
| Участвует в ипотечном договоре | Да | Нет |
| Влияет на сумму одобрения | Напрямую, увеличивая совокупный доход | Косвенно, снижая риски для кредитора |
| Обязан платить при просрочке | Да | Да |
| Участвует в покупке жилья | Обычно да | Чаще всего нет |
Риски, связанные с созаёмом и поручительством
Увеличение долговой нагрузки
Договор поручительства, как и ипотечный договор, подписанный созаёмщиком, отображается в кредитной истории и увеличивает ПДН — показатель долговой нагрузки (доходы минус расходы по обязательствам), который кредиторы используют для расчёта финансовых возможностей клиентов. Из-за этого может быть сложнее взять ипотеку для себя, оформить автокредит или увеличить лимит по кредитке.
Ответственность за долг
И созаёмщик, и поручитель рискуют своими деньгами, если заёмщик перестанет выплачивать ипотеку. В этом случае банк может потребовать погасить задолженность полностью или частично, включая основной долг, проценты и штрафы.
После выплаты долга они получают право требовать возмещения этих расходов с основного должника. Однако на практике вернуть деньги удаётся не всегда.
Влияние на кредитный рейтинг
Главное различие — в этом пункте. Сейчас наглядно покажем, чем отличается поручитель от созаёмщика при ипотеке с точки зрения КИ.
Представьте, заёмщик перестал платить. У созаёмщика просрочка сразу отображается в КИ и снижает рейтинг — он был обязан выплачивать долг вовремя наравне с главным должником.
Поручитель не должен следить за выплатами, пока с ними нет проблем. В его КИ отражается только факт поручительства. Поэтому просрочка для него — это лишь сигнал, что ответственность за своевременные платежи перешла на его сторону. Рейтинг не снижается, но возникает обязательство по погашению долга. Если он будет платить по графику, то его КИ останется чистой, несмотря на просрочки должника.
Как перестать быть созаёмщиком или поручителем
Отказаться от статуса по собственному желанию нельзя. Пока долг не погашен, обязательства сохраняются. Чтобы избавиться от них, потребуется согласие банка. Обычно используют один из следующих вариантов.
- Рефинансирование. Заёмщик оформляет новый кредит: только на себя или с другим участником сделки. После полного погашения старой ипотеки обязательства прекращаются. Выбрать предложение с подходящими условиями поможет Кредистория.
- Замена ответственных лиц. Некоторые банки допускают замену участника кредитного договора. Новый кандидат должен соответствовать требованиям по доходу, КИ и уровню долговой нагрузки.
- Вывод из договора. Такой вариант возможен, если заёмщик сможет подтвердить достаточный доход для самостоятельного обслуживания ипотеки. Банк заново оценит финансовое положение сторон и примет решение. Часто требуется оформить дополнительное страхование, чтобы снизить риски неоплаты.
- Полная выплата долга. После закрытия ипотеки обязательства всех участников автоматически прекращаются.
