За городскую квартиру часть забот берёт на себя управляющая компания, а вот за частный дом владелец отвечает сам. Если прорвало трубу во дворе, ветер сорвал часть кровли, или даже ночью кто-то проник на участок — устранять последствия и оплачивать ремонт придётся из своего кармана. Защита дома переносит эти финансовые риски на страховую компанию: вы платите за полис, а ущерб по застрахованным случаям возмещает страховщик.

Разберём, как застраховать частный дом, сколько это стоит, какие риски включить и в каких случаях в выплате откажут. А ещё расскажем, как узнать, застрахован ли дом, и где найти свой полис, если вы не уверены, что он действует.

Какие дома можно застраховать и зачем это нужно

Полис можно оформить практически на любое жильё: капитальный жилой дом, загородный коттедж, дачу и дачный домик, таунхаус, дом в деревне. Застраховать разрешено и недостроенный дом — но обычно при условии, что готов тёплый контур: фундамент, стены, крыша, окна и двери.

Под защиту попадают разные объекты:

  • конструктивные элементы — фундамент, стены, перекрытия, кровля, окна и двери;
  • внутренняя и внешняя отделка — фасад, напольные и потолочные покрытия, встроенная мебель;
  • инженерное оборудование — котёл, система отопления, водоснабжение, вентиляция, кондиционер;
  • движимое имущество — мебель, бытовая техника, электроника, ценные вещи;
  • хозяйственные постройки и элементы участка — баня, гараж, забор, навес;
  • гражданская ответственность перед третьими лицами.

А вот ветхие и аварийные строения, а также незарегистрированные капитальные постройки защитить не получится.

По статистике страховщиков частные дома страдают от пожаров заметно чаще квартир, а ущерб от стихии в отдельных регионах год от года только растёт. Один серьёзный случай — это сотни тысяч или миллионы рублей на восстановление. Полис позволяет не доставать эти деньги из личного бюджета, а для ипотечного дома он ещё и обязателен по закону.

Кому выгодно оформить полис

Страховка пригодится любому собственнику, но в некоторых ситуациях она особенно оправдана.

  • Владельцы новых построек. В новый дом вложены свежие деньги на материалы, отделку, инженерные сети. Полис защищает эти инвестиции с первого дня, ведь пока вы обживаетесь, риск бытовых аварий и ошибок эксплуатации довольно высок.
  • Собственники старых домов и коттеджей. В возрастных домах выше риск пожара из-за старой проводки и износа коммуникаций. Однако сильно изношенные конструкции страховщик может не принять на страхование или ограничить по ним выплату, поэтому состояние дома лучше привести в порядок заранее.
  • Кредитополучатели и ипотечные заемщики. Если дом куплен в ипотеку, страхование конструктива обязательно на весь срок кредита — это требование закона об ипотеке. Выгодоприобретателем по такому полису выступает банк, а страховая сумма обычно привязана к остатку задолженности. 

Подобрать подходящую программу можно в разделе страхования ипотеки, а если вы только планируете покупку — изучить условия ипотечных программ. Жизнь и здоровье заёмщика страхуют добровольно, но их наличие нередко снижает ставку по кредиту.

Виды страховых покрытий для дома

Набор рисков вы формируете сами. Включать в полис стоит то, что реально угрожает конкретному дому, — это и защитит, и убережёт от переплаты.

От пожара и стихийных бедствий

Пожар — самый частый риск для частного дома. Причиной чаще всего становятся замыкание проводки или техники, удар молнии, взрыв бытового газа. Сюда же относят защиту от стихии: бури и урагана, наводнения и подтопления, града, обвала, схода лавины, землетрясения в сейсмоопасных зонах.

От кражи и вандализма

Покрывает кражу со взломом, разбойное проникновение и противоправные действия третьих лиц — например, разбитые окна или испорченный фасад. Возмещается как стоимость украденного, так и повреждения, нанесённые имуществу.

От ответственности перед третьими лицами

Если из-за вашего дома пострадают соседи (например, прорвавшаяся вода зальёт чужой участок, или пожар перекинется на соседнее строение), расходы на их ущерб возьмёт на себя страховщик.

Дополнительные риски

За доплату в полис добавляют узкие риски: протечку и повреждение водой, падение деревьев, снега и посторонних предметов, действия животных. Сюда же относят защиту от несчастных случаев в быту для проживающих и компенсацию аренды другого жилья, если дом станет непригоден. 

Как застраховать дом: пошаговая инструкция

1. Выберите страховщика и программу

Определитесь, где и как застраховать дом. Сравните предложения нескольких компаний по набору рисков и цене. Обязательно проверьте, что у страховщика есть действующая лицензия Банка России. 

Для типового загородного дома обычно хватает «коробочного» полиса с базовым набором рисков; для дорогой недвижимости подойдёт индивидуальная программа с осмотром и полной описью имущества.

2. Подготовьте документы

Базовый комплект включает:

  • заявление на страхование и паспорт собственника;
  • выписку из ЕГРН на дом и земельный участок;
  • технический план дома, при необходимости схемы инженерных коммуникаций.

Если страхуете дорогое оборудование или ценные вещи, пригодятся чеки и гарантийные талоны, а также фотографии дома и участка.

3. Оцените стоимость

Стоимость дома определяют по документам (договор купли-продажи, чеки на стройматериалы) либо по оценке страховщика после осмотра. 

4. Подпишите договор и внесите оплату

Договор подписывают онлайн или в офисе, оплачивают картой либо через систему быстрых платежей. Электронный полис приходит на e-mail. Проверьте в нём даты начала и окончания действия: защита, как правило, включается только после оплаты первого взноса, если в договоре не указан иной срок.

Практические советы по страхованию

Чтобы застраховать дом правильно и не переплатить, страхуйте реальные риски. Например, если дом не газифицирован, защита от взрыва газа не нужна. Также нет смысла завышать страховую сумму — при ущербе компания всё равно выплатит реальную стоимость.

Дополнительно сфотографируйте дом и ценное имущество до оформления полиса, сравните условия минимум нескольких компаний и проверьте лицензию страховщика. И, конечно, приведите в порядок проводку и кровлю заранее — это обезопасить проживание и снизит риск отказа.

Вопросы и ответы

Можно ли застраховать дом, который еще только строится?

Да. Недостроенный дом обычно принимают на страхование, когда готов тёплый контур — фундамент, стены, крыша, окна и двери. Набор рисков для стройки чаще ограничен, а часть компаний предлагает отдельные программы на период строительства.

Как правильно оформить страховку доли в совместном доме?

Совладелец страхует свой имущественный интерес в пределах принадлежащей ему доли. Чтобы застраховать дом целиком, обычно нужно согласие всех собственников. С невыделенной долей сложнее: её страхуют именно как долю в общем имуществе, без привязки к конкретным комнатам, поэтому условия лучше уточнить в страховой заранее.

Когда стоит оформлять страховку дома?

Чем раньше, тем лучше, ведь полис защищает только от будущих событий. Логично оформить защиту сразу после покупки или постройки, перед сезоном повышенных рисков (паводок, грозы) и обязательно к моменту ипотечной сделки.